Vakuuttamisen sietämätön keveys

Mediassa ja somessa kauhistellaan aika ajoin vakuutusten kalleutta. Kalliitahan ne ovat, ja mistä ihmeestä hinta oikein muodostuu?

On helppoja keinoja pienentää omia vakuutusmaksujaan. Aloita miettimällä, mihin oikeastaan tarvitset vakuutusta. Sama yksinkertaistettuna: missä vahingoissa haluat muiden vakuutuksenottajien osallistuvan kustannusten jakoon? Vakuuttamisen alkuperäinen ideahan ei ole vuosien varrella muuttunut: vakuuttaminen turvaa niitä riskejä vastaan, joiden kantaminen yksin kävisi raskaaksi tai mahdottomaksi – ne kannetaan yhdessä muiden vakuutuksenottajien kanssa. Tällaisia riskejä ovat perinteisesti olleet esimerkiksi vakavat tapaturmat ja sairaudet sekä asunnon tai yrityksen toimitilan tuhoutuminen.

Minkälaiset vahingot ovat sinulle sellaisia, joiden kustannukset pystyt itse kantamaan? Voisitko nostaa nykyistä omavastuusummaasi ja pienentää siten vakuutusmaksujasi?

Otetaanpa ajatusleikki. Mitä jos vakuutusyhtiöitä ei olisi olemassakaan? Näin some-aikana alta aikayksikön alkaisi innovointi riskien jakamisesta tutun porukan kesken. Niin kauan kuin porukka olisi pieni ja toisensa tunteva, käyttäytymisessä olisi yhteisöllistä varovaisuutta: ihan heti et haluaisi muilta korvausta joka vahingosta.

Juuri näin on vakuuttaminenkin alkanut satoja vuosia sitten. Vakuutusyhtiöiden kasvaessa tuo ajatus on unohtunut. Vakuutusyhtiötä ei koeta enää meidän porukaksi, vaan kasvottomaksi yhtiöksi. Mitä yleisempää on pientenkin vahinkojen maksattaminen tuolla kasvottomalla vakuutusyhtiöllä, sitä todennäköisemmin se johtaa hintojen nousuun.

Vakuutuksia ostaessa ja kilpailuttaessa kannattaa miettiä tarkkaan, mitä riskejä itsellä on varaa kantaa ja kuinka paljon haluaa todella maksaa vakuutuksistaan.