Mitä kotivakuutus korvaa? Huomioi nämä asiat kotivakuutusta kilpailuttaessasi

Kotivakuutus on Suomen yleisin vapaaehtoinen vakuutus. Mutta mitä kotivakuutus sitten korvaa? Se riippuu paljon siitä, miten asut ja millaisen vakuutuksen olet hankkinut.

Jos asut asunto-osakeyhtiössä, eli yleensä kerros- tai rivitaloasunnossa, kotivakuutus kattaa ennen kaikkea kodin irtaimistolle eli sinun esineillesi ja tavaroillesi sattuneet vahingot. Jos asuinrakennukselle sattuu vahinko, se menee yleensä taloyhtiön vakuutuksen piikkiin.

Omakotitalossa kotivakuutuksella sen sijaan vakuutetaan irtaimiston lisäksi varsinainen rakennus.

Useilla yhtiöillä on erikseen erilaisia kotivakuutuspaketteja, kuten laaja tai suppea kotivakuutus.

Pohjantähdessä saat itse määritellä sen, millaisten tilanteiden varalta haluat kotisi ja sen tavarat vakuuttaa. Kenties tulipalon, varkauden, rikkoutumisen tai putkivuodon varalta? Vai lisäksi myös myrskytuhojen ja esimerkiksi oikosulusta johtuvan sähkölaitteen rikkoutumisen varalta? Tutustu kotivakuutuksiin tästä.

Kotivakuutus kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti, mutta hinnan lisäksi huomiota kannattaa kiinnittää myös vakuutuksen sisältöön. Huomioi ennen kaikkea nämä viisi asiaa kotivakuutusta hankkiessasi:

1. Riittääkö vakuutus arvoesineen tai kalliin parketin vahinkoon?

Kotivakuutusta kilpailuttaessa kannattaa varmistaa, minkä arvoisia voivat olla yksittäiset kotivakuutukseen kuuluvat esineet.

Pohjantähden kotivakuutukseen kuuluvat korkeintaan 10 000 euron arvoiset esineet, kuten polkupyörät, huonekalut, soittimet ja elektroniikkalaitteet. Tähän on joitakin poikkeuksia: esimerkiksi sähköpyörät sisältyvät kotivakuutukseen 5 000 euron arvosta.

Jos sinulla on yksittäisiä arvokkaampia tavaroita, kuten tauluja, koruja tai yli 5 000 euron arvoinen sähköpyörä, juttele niistä meidän kanssamme vakuutusta ottaessasi, niin osaamme laskea niille sopivan vakuutuksen.

Kun omistat asunnon etkä asu vuokralla, kannattaa lisäksi ottaa vakuutusyhtiön kanssa puheeksi erityisen arvokkaat materiaalit, joita olet käyttänyt kotisi kunnostamisessa. Esimerkiksi tulipalon tai vesivahingon sattuessa taloyhtiön vakuutus korvaa esimerkiksi keittiökalusteet tai lattiamateriaalit niin sanottuun perustasoon saakka.

Arvokasta merbau-parkettia tai keittiön marmoritasoa varten kannattaa ottaa kotivakuutukseen Huoneistoturva. Huoneistoturva kattaa myös sellaiset asunnolle sattuneet vahingot, jotka ovat taloyhtiön ja osakkaan vastuunjaon mukaisesti sinun vastuullasi.

2. Sopiiko omavastuu kukkarollesi?

Aivan kuten kaikissa vakuutuksissa, myös kotivakuutuksessa omavastuun suuruus vaikuttaa vakuutuksen hintaan.

Kannattaa siis puntaroida omaa taloutta ja elämäntilannetta: onko parempi maksaa hiukan suurempaa vakuutusmaksua, jolloin saat vakuutuksesta apua pienissäkin vahingoissa. Vai maksatko mieluummin pienempiä vakuutusmaksuja ja varaudut itse kustantamaan korkean omavastuun alle jäävät vahingot?

Pohjantähden erityisyytenä on ehdollinen omavastuu, jonka voit valita kotivakuutukseesi. Ehdollinen omavastuu tarkoittaa sitä, että omavastuun alle jäävistä vahingoista et saa vakuutusyhtiöltä korvausta. Omavastuun ylittävistä vahingoista saat sen sijaan täyden korvauksen, josta omavastuuta ei vähennetä lainkaan.

Jos siis esimerkiksi uusi älypuhelimesi rikkoutuu ja kotivakuutuksessasi on 300 euron ehdollinen omavastuu, et saa vakuutuksesta korvausta, jos puhelimen korvauskulut ovat 250 euroa. Jos korjaukseen sen sijaan kuluukin 400 euroa eli kulut ylittävät ehdollisen omavastuun rajan, korvaamme sinulle korjauksesta 400 euroa vähentämättä omavastuuta.

3. Ovathan vastuu- ja oikeusturvavakuutukset tarpeeksi kattavia?

Vastuu- ja oikeusturvavakuutus tulevat usein kotivakuutuksen mukana. Vastuuvakuutusta tarvitset silloin, kun sinä tai vaikka lapsesi aiheuttaa vahinkoa jollekin toiselle esimerkiksi törmäämällä pyörällä naapurin uuteen autoon.

Oikeusturvavakuutus taas korvaa asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja, jossa joudut oikeusteitse selvittämään riita- tai rikosasiaa. Oikeusturvavakuutuksen vakuutusmäärä on usein vakuutuksissa 10 000 euroa. Tähän summaan saakka vakuutuksesta voi siis saada korvausta vahinkotilanteessa.

Jos kuitenkin haluat, vakuutusmäärää voi korottaa 17 000 euroon saakka. Vakuutusmäärää voi olla hyvä korottaa esimerkiksi silloin, jos olet tekemässä asuntokauppoja.

On myös yleistä, että oikeusturvavakuutuksesta on rajattu kokonaan pois huoltajuuskiistat, kuten lasten elatukseen, huoltajuuteen tai tapaamisoikeuteen liittyvät jutut. Harva osaa ennustaa eroriitoja, mutta niihinkin on mahdollista varautua. Tutustu Pohjantähden oikeusturvavakuutukseen.

4. Vaikuttaako putkiston ikä korvauksiin?

Omakotitalossa kotivakuutuksella vakuutetaan irtaimiston lisäksi myös varsinainen asuinrakennus.

Yllättävä vesivahinko on erityisesti omakotitalossa melkoinen painajainen, sillä vahinko on luonnollisesti kokonaan omistajan vastuulla. Tällaisen tilanteen varalta kannattaa selvittää vakuutusta kilpailuttaessa, millaisia vähennyksiä korvauksiin tulee putkiston iän perusteella.

Jos talon putkisto on yli 20 vuotta vanha ja sattuu yllättävä vesivahinko, moni vakuutusyhtiö pienentää iän vuoksi korvausta, jota se maksaa rakenteiden avaamisesta ja korjaamisesta.

Pohjantähdessä tällaista putkiston ikävähennystä ei sen sijaan ole käytössä eli äkillisen vesivahingon sattuessa vakuutus korvaa rakenteiden korjaamisen kokonaan.

5. Miten vuodet rokottavat korvauksia?

Vakuutusyhtiöissä on isoja eroja sen suhteen, miten arvokkaiksi ne arvioivat esimerkiksi käytetyn kodinkoneen, huonekalun tai vaikka kännykän silloin kun esine vaikka rikkoutuu tai varastetaan.

Useimpien kodin esineiden arvo alenee niiden iän myötä. Siksi myös vakuutuskorvaus on pienempi, jos vahingoittunut esine on jo useamman vuoden vanha.

Ikävähennys tarkoittaa uuden vastaavan esineen hinnasta tehtävää vähennystä, joka riippuu rikkoutuneen esineen tai laitteen iästä. Et siis saa yhtä suurta korvausta täysin uudesta, rikkoutuneesta kännykästä kuin viisi vuotta vanhasta puhelimesta.

Pohjantähden ikävähennykset ovat erityisen helläkätisiä esimerkiksi matkapuhelimille, kodin elektroniikalle ja kodinkoneille. Jos esimerkiksi kaksi vuotta vanha kännykkäsi vahingoittuu, korvaamme puhelimesta 70 prosenttia uuden vastaavan puhelimen hinnasta. Melko reilua meidän mielestämme!